Ņemt vai neņemt kredītu? Uz šo jautājumu nav vienas pareizas atbildes visiem. Kredīts var palīdzēt iegādāties mājokli, segt neatliekamus izdevumus vai finansēt izglītību, taču aizņemšanās vienmēr nozīmē pienākumu noteiktā termiņā atmaksāt pamatsummu, procentus un iespējamās komisijas. Tāpēc lēmums jābalsta nevis emocijās, bet gan mērķī, budžetā un spējā tikt galā ar neparedzētām izmaiņām.
Kad kredīts var būt pamatots?
Aizņemšanās var būt apsverama, ja kredīts palīdz sasniegt skaidru un finansiāli nozīmīgu mērķi, bet nepieciešamo summu saprātīgā laikā nav iespējams uzkrāt. Piemēram, finansējums var būt nepieciešams mājokļa iegādei, steidzamam remontam, ārstniecībai, profesionālajai izglītībai vai darba vajadzībām nepieciešamam transportam.
Tomēr arī pamatots mērķis automātiski nenozīmē, ka konkrētais kredīta piedāvājums ir izdevīgs. Pirms līguma noslēgšanas jānoskaidro:
- cik liela summa patiesībā ir nepieciešama;
- kāda būs kopējā atmaksājamā summa;
- cik ilgs būs atmaksas termiņš;
- vai procentu likme ir fiksēta vai mainīga;
- kādas komisijas, apdrošināšanas izmaksas vai citas maksas paredz līgums;
- kādas ir kavējuma un pirmstermiņa atmaksas sekas.
Pirmais solis — pārbaudīt savu budžetu
Pirms aizņemšanās izveidojiet reālu mēneša budžetu. No regulārajiem neto ienākumiem atņemiet mājokļa, pārtikas, transporta, veselības, ģimenes un citu saistību izdevumus. Kredīta maksājumu nevajadzētu plānot no naudas, kas nepieciešama pamatvajadzībām.
Budžetā jāatstāj arī rezerve neparedzētiem izdevumiem. Ja maksājumu iespējams veikt tikai ideālā mēnesī, kurā nav ne auto remonta, ne ārsta apmeklējuma, ne ienākumu samazinājuma, saistības, visticamāk, ir pārāk riskantas. Vēlams saglabāt drošības spilvenu vairāku mēnešu pamatizdevumiem, nevis visus uzkrājumus izmantot pirmajai iemaksai vai pirkumam.
Hipotekārais kredīts
Hipotekārais kredīts var ļaut iegādāties mājokli, negaidot, līdz uzkrāta visa pirkuma summa. Tas parasti ir ilgtermiņa lēmums, tāpēc jāvērtē ne tikai pašreizējais ikmēneša maksājums, bet arī iespējamās izmaiņas nākotnē.
Ja procentu likmi veido mainīgā daļa un bankas pievienotā likme, maksājums kredīta darbības laikā var palielināties vai samazināties. Pirms aizņemšanās ir lietderīgi aprēķināt, vai ģimenes budžets izturētu arī būtisku maksājuma pieaugumu.
Jāņem vērā arī pirmā iemaksa, īpašuma vērtēšana, apdrošināšana, darījuma noformēšana, remonts un regulāra īpašuma uzturēšana. Īres maksas salīdzināšana tikai ar kredīta ikmēneša maksājumu var radīt nepilnīgu priekšstatu, jo īpašniekam ir papildu izdevumi un riski.
Hipotēka nozīmē, ka īpašums kalpo par saistību nodrošinājumu. Ja maksājumus ilgstoši neveic, īpašumu var nākties pārdot vai arī kreditors var sākt piedziņu. Turklāt īpašuma pārdošanas cena nav garantēta: ja ar to nepietiek visu saistību segšanai, var saglabāties neatmaksāta parāda daļa.
Patēriņa kredīts un kredītlīnija
Patēriņa kredīts var būt pamatots konkrētam un nepieciešamam izdevumam, piemēram, drošam mājokļa remontam vai darbam nepieciešamas tehnikas iegādei. Tomēr šādam finansējumam parasti nav nekustamā īpašuma nodrošinājuma, tādēļ īpaši svarīgi ir salīdzināt izmaksas.
Nevērtējiet piedāvājumu tikai pēc reklāmā norādītā mēneša maksājuma. Ilgāks termiņš to var samazināt, vienlaikus palielinot kopējo pārmaksu. Salīdziniet gada procentu likmi, kopējo atmaksājamo summu, komisijas un līguma nosacījumus.
Kredītlīnija var šķist elastīga, jo procentus parasti saista ar izmantoto summu, taču atkārtota limita izmantošana var paildzināt parāda atmaksu. Ja kredītlīnija regulāri nepieciešama ikdienas tēriņiem, tas drīzāk liecina par budžeta deficītu, nevis vienreizēju vajadzību.
Īstermiņa jeb ātrais kredīts
Īstermiņa aizdevums neatrisina ilgstošu ienākumu trūkumu. Ja naudas nepietiek katru mēnesi, jauns kredīts var tikai pārcelt problēmu uz nākamo algas dienu un palielināt kopējās izmaksas.
Šādu aizdevumu var apsvērt tikai izņēmuma situācijā, ja izdevums ir neatliekams, atmaksas avots ir skaidri zināms un pēc atmaksas paliks nauda pamatvajadzībām. Kredītu nevajadzētu izmantot cita aizdevuma maksājuma segšanai, azartspēlēm, spontāniem pirkumiem vai regulāriem sadzīves izdevumiem.
Pazīmes, ka kredītu labāk neņemt
- Nav skaidrs, kam nauda tiks izmantota un kādu labumu tā dos.
- Atmaksai būtu vajadzīgs jauns aizdevums vai regulāra termiņa pagarināšana.
- Ienākumi ir neregulāri, bet nav uzkrājumu neparedzētām situācijām.
- Jau pašlaik kavējat rēķinus vai esošo kredītu maksājumus.
- Lēmums tiek pieņemts steigā, reklāmas, atlaides vai apkārtējo spiediena dēļ.
- Neesat izlasījis līgumu vai nesaprotat kopējās izmaksas un kavējuma sekas.
- Kredīts paredzēts tikai dzīvesveidam, kuru pašreizējie ienākumi nevar nodrošināt.
Kā salīdzināt kredītu piedāvājumus?
Vispirms salīdziniet vienādu aizdevuma summu un termiņu. Pievērsiet uzmanību gada procentu likmei, kopējai atmaksājamai summai, maksājumu grafikam, komisijām un prasībām pēc papildu pakalpojumiem. Zemāka nominālā procentu likme ne vienmēr nozīmē lētāko piedāvājumu, ja tam pievienotas citas izmaksas.
Izlasiet līguma projektu un jautājiet kredīta devējam par katru neskaidro punktu. Neparakstiet līgumu, ja nosacījumi nav saprotami vai maksājums pārsniedz jūsu droši pieejamos līdzekļus. Pirms izvēles ir vērts izskatīt arī alternatīvas: uzkrājumu veidošanu, pirkuma atlikšanu, lētāku risinājumu, vienošanos par dalītu maksājumu vai nevajadzīgu izdevumu samazināšanu.
Ko darīt, ja kredīta maksājums kļūst par grūtu?
Ja paredzat ienākumu samazināšanos vai maksājuma kavējumu, sazinieties ar kredīta devēju pēc iespējas agrāk. Savlaicīga saruna var dot vairāk iespēju vienoties par risinājumu nekā situācija, kurā kavējumi jau uzkrājušies.
Ja tiek apsvērta kredītu apvienošana vai refinansēšana, salīdziniet ne tikai jauno mēneša maksājumu, bet arī jauno termiņu, visas komisijas un kopējo atmaksājamo summu. Mazāks ikmēneša maksājums ilgākā periodā var nozīmēt lielākas kopējās izmaksas.
Kontroljautājumi pirms aizņemšanās
- Vai pirkums ir nepieciešams tieši tagad?
- Vai varu vajadzīgo summu sakrāt vai izvēlēties lētāku alternatīvu?
- Vai saprotu visas kredīta izmaksas un līguma noteikumus?
- Vai maksājumu varēšu veikt arī pēc ienākumu samazinājuma vai izdevumu pieauguma?
- Vai pēc maksājuma paliks nauda pamatvajadzībām un uzkrājumam?
- Vai man ir konkrēts un ticams atmaksas plāns?
Ja uz kādu no šiem jautājumiem atbilde ir noliedzoša vai neskaidra, lēmumu labāk atlikt. Kredīts nav ne labs, ne slikts pats par sevi — izšķiroša ir tā nepieciešamība, cena un atbilstība jūsu finansiālajām iespējām.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredīts vienmēr ir slikts lēmums?
Nē. Kredīts var būt lietderīgs instruments skaidram un pamatotam mērķim, ja izmaksas ir saprotamas un maksājumi atbilst budžetam. Risks rodas, ja saistības uzņemas bez rezerves, ilgstoša budžeta deficīta segšanai vai emocionāla pirkuma dēļ.
Vai mazs mēneša maksājums nozīmē izdevīgu kredītu?
Ne vienmēr. Mazu maksājumu var panākt ar ilgāku atmaksas termiņu, kas var palielināt kopējo pārmaksu. Jāsalīdzina gan mēneša maksājums, gan visas kredīta izmaksas visā līguma laikā.
Vai drīkst ņemt jaunu kredītu cita kredīta atmaksai?
Tas var palielināt parādu problēmu, īpaši tad, ja jaunais aizdevums ir dārgāks. Refinansēšana var būt apsverama tikai pēc visu izmaksu salīdzināšanas un ar skaidru plānu, kas nepieļauj jaunu saistību uzkrāšanos.