Pārkreditācija ir finanšu risinājums, ar kuru vienu vai vairākus esošos aizdevumus aizstāj ar jaunu kredītu. Jaunajam aizdevumam var būt cita procentu likme, atmaksas termiņš, ikmēneša maksājums un līguma noteikumi. Pārkreditēšanu mēdz izmantot gan viena kredīta nosacījumu maiņai, gan vairāku saistību apvienošanai vienā maksājumā.
Zemāks ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu. Ja maksājums samazināts, pagarinot atmaksas termiņu, kopējā procentos samaksātā summa var palielināties. Tādēļ pirms jauna līguma noslēgšanas jāvērtē visas izmaksas un tas, vai jaunie noteikumi atbilst mājsaimniecības budžetam.
Pārkreditācijas mērķim jābūt saprotamam: samazināt kopējās izmaksas, padarīt mēneša maksājumu vieglāk pārvaldāmu vai apvienot vairākas saistības. Piedāvājums jāvērtē atbilstoši izvēlētajam mērķim.
Kas ir pārkreditācija?
Pārkreditācijas laikā jauns aizdevums tiek izmantots iepriekšējo kredītsaistību pilnīgai vai daļējai dzēšanai. Atkarībā no pakalpojuma noteikumiem jaunais kreditors var pārskaitīt naudu tieši iepriekšējiem kreditoriem vai noteikt citu saistību slēgšanas kārtību. Aizņēmējam pēc tam jāatmaksā jaunais aizdevums saskaņā ar jauno grafiku.
Pārkreditēt var dažādu veidu saistības, ja jaunais kreditors tās pieņem un aizņēmējs atbilst maksātspējas prasībām. Tie var būt patēriņa kredīti, kredītkartes izmantotais limits, kredītlīnijas, auto kredīti vai ar nekustamo īpašumu nodrošināti aizdevumi. Pieļaujamie kredītu veidi un skaits katram pakalpojuma sniedzējam var atšķirties.
Pārkreditācija, kredītu apvienošana un līguma pārstrukturēšana
Šie jēdzieni ir saistīti, taču to nozīme nav pilnīgi vienāda.
- Pārkreditācija parasti nozīmē esoša aizdevuma aizstāšanu ar jaunu kredītu, bieži pie cita kreditora.
- Kredītu apvienošana ir pārkreditācijas veids, kurā vairākas saistības apvieno vienā aizdevumā un vienā maksājumu grafikā.
- Pārstrukturēšana parasti nozīmē esošā līguma noteikumu maiņu pie tā paša kreditora, piemēram, termiņa pagarināšanu vai maksājumu grafika pielāgošanu.
Ja radušās īslaicīgas maksājumu grūtības, vispirms var būt lietderīgi sazināties ar pašreizējo kreditoru. Esošā līguma pielāgošana atsevišķās situācijās var būt vienkāršāka nekā jauna aizdevuma noformēšana.
Kā darbojas pārkreditēšana?
Precīza kārtība ir atkarīga no kreditora un pārkreditējamo saistību veida, tomēr process parasti ietver vairākus secīgus posmus.
- Esošo saistību apkopošana. Jānoskaidro katra kredīta atlikums, ikmēneša maksājums, procentu likme, atlikušais termiņš un pirmstermiņa atmaksas nosacījumi.
- Pieteikuma iesniegšana. Aizņēmējs norāda informāciju par ienākumiem, izdevumiem, apgādājamiem un esošajām saistībām.
- Maksātspējas izvērtēšana. Kreditors pārbauda, vai ienākumi ir pietiekami jaunā aizdevuma atmaksai, un izvērtē kredītvēsturi.
- Piedāvājuma saņemšana. Piedāvājumā jābūt norādītam aizdevuma apmēram, termiņam, maksājumu grafikam, procentu likmei, gada procentu likmei un citām piemērojamām izmaksām.
- Līgumu un izmaksu salīdzināšana. Jaunais piedāvājums jāsalīdzina ar pašreizējo kredītu atlikušajām izmaksām.
- Iepriekšējo saistību dzēšana. Pēc jaunā līguma noslēgšanas vecie kredīti tiek atmaksāti līgumā noteiktajā kārtībā.
- Apstiprinājumu pārbaude. Jāpārliecinās, ka vecie konti ir slēgti un kreditoriem nav palicis neatmaksāts atlikums, procenti vai komisijas.
Kad pārkreditācija var būt noderīga?
Iespēja samazināt kredīta izmaksas
Ja jaunā kredīta procentu likme un pārējās izmaksas ir zemākas, pārkreditācija var samazināt kopējo atmaksājamo summu. Ieguvums jāaprēķina pēc visu līgumu, noformēšanas un iepriekšējo saistību slēgšanas izmaksu pieskaitīšanas.
Vairāku maksājumu apvienošana
Vairāku kredītu vietā paliek viens maksājums un viens termiņš. Tas var vienkāršot budžeta plānošanu un mazināt risku aizmirst kādu maksājumu. Tomēr ērtāka administrēšana pati par sevi negarantē finansiālu ietaupījumu.
Mēneša maksājuma pielāgošana
Garāks atmaksas termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu un atvieglot naudas plūsmu. Vienlaikus ilgāks termiņš bieži palielina kopējo procentu maksājumu apmēru, tādēļ jāatrod līdzsvars starp pieejamu maksājumu un kopējām izmaksām.
Neizdevīga kredīta aizstāšana
Pārkreditēšana var būt apsverama, ja esošajam kredītam ir salīdzinoši augstas izmaksas vai nosacījumi vairs neatbilst aizņēmēja situācijai. Pirms maiņas jānoskaidro, vai jaunais līgums patiešām piedāvā labākus noteikumus, nevis tikai pagarina parāda atmaksu.
Kā salīdzināt pārkreditācijas piedāvājumus?
Lēmumu nevajadzētu balstīt tikai uz reklamēto procentu likmi vai zemāko mēneša maksājumu. Salīdziniet piedāvājumus ar vienādu aizdevuma summu un, ja iespējams, vienādu atmaksas termiņu.
Gada procentu likme
Gada procentu likme jeb GPL standartizētā veidā atspoguļo kredīta kopējās izmaksas gada izteiksmē, ievērojot aprēķinā izmantotos pieņēmumus. Tā palīdz salīdzināt līdzīgus piedāvājumus, taču jāizlasa arī līgums un informācija par izmaksām, kuras konkrētajā situācijā var nebūt iekļautas aprēķinā.
Kopējā atmaksājamā summa
Šis rādītājs parāda, cik kopumā būs jāatmaksā, ja līgums tiks izpildīts atbilstoši grafikam. Ja jaunais mēneša maksājums ir mazāks, bet kopējā atmaksājamā summa ievērojami lielāka, ietaupījums īstenībā var neveidoties.
Atmaksas termiņš
Īsāks termiņš parasti nozīmē lielāku mēneša maksājumu, bet mazākus kopējos procentu maksājumus. Garāks termiņš samazina regulāro maksājumu, taču saistības saglabājas ilgāk un var izmaksāt vairāk.
Papildu maksājumi
Noskaidrojiet, vai ir paredzēta līguma noformēšanas maksa, konta apkalpošanas izmaksas, maksājumu grafika maiņas maksa vai citi obligāti maksājumi. Ar nekustamo īpašumu nodrošinātam kredītam var būt arī īpašuma novērtēšanas, notāra, apdrošināšanas un nostiprinājuma izmaksas.
Procentu likmes veids
Fiksēta likme noteiktā periodā nemainās, savukārt mainīga likme var pieaugt vai samazināties atbilstoši līgumā norādītajai bāzes likmei un pārskatīšanas kārtībai. Mainīgas likmes gadījumā jāizvērtē, vai budžets spētu segt maksājumu arī pēc likmes pieauguma.
Pirmstermiņa atmaksas noteikumi
Patērētājam ir tiesības kredītu atmaksāt pirms termiņa, tādējādi samazinot ar atlikušo periodu saistītās kredīta izmaksas. Atsevišķās likumā un līgumā noteiktās situācijās kreditors var prasīt kompensāciju, tādēļ pirms pārkreditācijas jāpieprasa precīzs saistību atlikuma aprēķins konkrētajam datumam.
Vienkāršs salīdzināšanas princips
Lai novērtētu iespējamo finansiālo ieguvumu, vispirms nosakiet, cik vēl kopā būtu jāmaksā par pašreizējiem kredītiem līdz to termiņa beigām. Pēc tam aprēķiniet jaunā kredīta kopējo atmaksājamo summu un pieskaitiet visas ar pārkreditāciju saistītās vienreizējās izmaksas.
Aptuvenais ieguvums ir pašreizējo saistību atlikušo maksājumu kopsumma mīnus jaunā kredīta kopējā atmaksājamā summa un pārkreditācijas papildu izdevumi. Aprēķinā jāizmanto kreditoru izsniegtā aktuālā informācija, nevis sākotnējā līguma summa.
Jāņem vērā arī nemonetāri apsvērumi: maksājumu pārskatāmība, līguma elastība, procentu likmes maiņas risks un tas, cik ilgi saglabāsies saistības.
Kas nepieciešams pieteikumam?
Kreditors var pieprasīt informāciju un dokumentus, kas ļauj izvērtēt aizņēmēja identitāti, ienākumus, izdevumus un esošās saistības. Prasības atšķiras atkarībā no aizdevuma veida un summas.
- personu apliecinoša dokumenta dati;
- informācija par darba algu, pensiju, saimnieciskās darbības vai citiem regulāriem ienākumiem;
- bankas konta pārskats vai cits ienākumus apliecinošs dokuments;
- esošo kredītlīgumu dati un aktuālie saistību atlikumi;
- informācija par regulārajiem izdevumiem un apgādājamiem;
- nodrošināta aizdevuma gadījumā — informācija par ķīlu un ar to saistītie dokumenti.
Kreditoram pirms aizdevuma izsniegšanas ir jāizvērtē patērētāja spēja atmaksāt kredītu. Tādēļ pieteikumā jāsniedz pilnīga un patiesa informācija. Neprecīzi dati var aizkavēt izvērtēšanu vai būt par iemeslu atteikumam.
Ko kreditors vērtē?
Lēmums netiek pieņemts tikai pēc ienākumu apmēra. Parasti tiek vērtēta ienākumu regularitāte un pierādāmība, pašreizējie izdevumi, esošās kredītsaistības, maksājumu disciplīna un pieprasītā aizdevuma attiecība pret aizņēmēja finansiālajām iespējām.
Kreditors var izmantot normatīvajos aktos paredzētus informācijas avotus, tostarp kredītinformācijas datubāzes. Kavēti maksājumi un nenokārtotas saistības var samazināt iespēju saņemt jaunu aizdevumu, taču katrs pieteikums tiek izvērtēts atbilstoši konkrētā kreditora riska politikai.
Vai iespējama pārkreditācija ar kavētiem maksājumiem?
Aktīvi kavējumi būtiski apgrūtina jauna kredīta saņemšanu, jo norāda uz paaugstinātu atmaksas risku. Pārkreditācija nav garantēts veids, kā atrisināt maksājumu grūtības, un jaunu saistību uzņemšanās bez ilgtspējīga budžeta var situāciju pasliktināt.
Ja maksājumu vairs nav iespējams veikt pilnā apmērā, nevajadzētu gaidīt nākamo kavējumu. Ieteicams nekavējoties sazināties ar kreditoru, izskaidrot situāciju un noskaidrot iespējas mainīt maksājumu grafiku. Sarežģītā situācijā var būt lietderīga neatkarīga parādu konsultācija.
Pārkreditācija ar nekustamā īpašuma ķīlu
Ar nekustamo īpašumu nodrošināta aizdevuma pārkreditēšana atšķiras no nenodrošināta patēriņa kredīta. Procesā var būt nepieciešams īpašuma novērtējums, ķīlas tiesību pārreģistrācija, notariālas darbības un apdrošināšana. Tas var paildzināt darījumu un radīt papildu izmaksas.
Ķīla var ļaut saņemt citādus finansējuma nosacījumus, taču vienlaikus rada būtisku risku: ja aizdevums netiek atmaksāts, kreditors var īstenot savas tiesības uz ieķīlāto īpašumu līgumā un normatīvajos aktos noteiktajā kārtībā. Mājokļa ieķīlāšana patēriņa saistību apvienošanai jāizvērtē īpaši piesardzīgi.
Būtiskākie pārkreditācijas riski
- Lielāka kopējā pārmaksa. Mazāks maksājums var būt panākts ar būtiski garāku termiņu.
- Papildu izmaksas. Jaunā līguma maksa un veco saistību slēgšanas izdevumi var samazināt vai pilnībā novērst ietaupījumu.
- Mainīgas likmes risks. Kredīta maksājums nākotnē var pieaugt.
- Jaunu parādu veidošanās. Pēc kredītkartes vai kredītlīnijas atmaksas tās atkārtota izmantošana var radīt papildu saistības līdztekus jaunajam kredītam.
- Ķīlas zaudēšanas risks. Tas attiecas uz kredītiem, kuru nodrošinājums ir nekustamais īpašums vai cita vērtīga manta.
- Viltus piedāvājumi. Jāuzmanās no solījumiem garantēt kredītu bez maksātspējas pārbaudes vai prasībām veikt neskaidru priekšapmaksu.
Ko pārbaudīt pirms līguma parakstīšanas?
- Pieprasiet aktuālu katra esošā kredīta atlikumu un pilnas pirmstermiņa atmaksas summu.
- Nosakiet savu galveno mērķi — zemākas kopējās izmaksas, mazāku mēneša maksājumu vai vienkāršāku saistību pārvaldīšanu.
- Salīdziniet vairāku piedāvājumu GPL, kopējo atmaksājamo summu, termiņu un visas papildu maksas.
- Pārbaudiet, vai procentu likme ir fiksēta vai mainīga un kādos gadījumos tā var mainīties.
- Noskaidrojiet, kurš un kādā termiņā atmaksās iepriekšējos kredītus.
- Izlasiet noteikumus par kavējuma sekām, līguma grozījumiem un pirmstermiņa atmaksu.
- Pārliecinieties, ka ikmēneša maksājums ir izpildāms arī neparedzētu izdevumu vai ienākumu samazinājuma gadījumā.
- Pēc darījuma saņemiet apliecinājumu, ka iepriekšējās saistības ir pilnībā nokārtotas.
Kā mazināt vajadzību pēc atkārtotas pārkreditēšanas?
Pēc kredītu apvienošanas vēlams pārskatīt mājsaimniecības budžetu un izveidot rezervi neparedzētiem izdevumiem. Ja iepriekšējā kredītkarte vai kredītlīnija vairs nav nepieciešama, var apsvērt limita samazināšanu vai konta slēgšanu, lai nerastos jaunas paralēlas saistības.
Automātisks maksājums var palīdzēt ievērot termiņus, taču kontā jānodrošina pietiekams atlikums. Ja iespējams veikt papildu iemaksas, vispirms jāpārbauda līguma pirmstermiņa atmaksas kārtība un tas, kā papildu maksājums ietekmēs termiņu vai nākamos maksājumus.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai pārkreditācija vienmēr samazina mēneša maksājumu?
Nē. Maksājums ir atkarīgs no jaunā aizdevuma summas, procentu likmes, izmaksām un termiņa. Tas var būt zemāks, līdzīgs vai pat augstāks par pašreizējo maksājumu kopsummu.
Vai zemāks mēneša maksājums nozīmē izdevīgāku kredītu?
Ne vienmēr. Zemāks maksājums bieži tiek panākts, pagarinot termiņu. Lai noteiktu izdevīgumu, jāsalīdzina kopējā atmaksājamā summa un visas papildu izmaksas.
Vai var apvienot dažādu kreditoru aizdevumus?
Tas var būt iespējams, ja jaunais kreditors pieņem attiecīgos saistību veidus un aizņēmējs atbilst tā prasībām. Konkrētais kredītu skaits, veidi un maksimālā summa ir atkarīga no piedāvājuma.
Vai pārkreditācijai nepieciešama ķīla?
Ne vienmēr. Ir gan nodrošināti, gan nenodrošināti risinājumi. Ķīlas nepieciešamību nosaka aizdevuma veids, apmērs, kreditora noteikumi un aizņēmēja finanšu situācija.
Vai iespējams saņemt papildu naudas summu?
Daži piedāvājumi var paredzēt papildu finansējumu, tomēr tas palielina kopējo parādu un izmaksas. Šāda iespēja jāvērtē atsevišķi no ieguvuma, ko sniedz esošo saistību pārkreditēšana.
Cik ilgi notiek pārkreditēšana?
Termiņš ir atkarīgs no dokumentu pilnīguma, saistību skaita, kreditora izvērtēšanas un nodrošinājuma. Ar nekustamo īpašumu nodrošināts darījums parasti ietver vairāk darbību nekā nenodrošināta patēriņa kredīta pārkreditācija.
Vai pieteikuma iesniegšana garantē apstiprinājumu?
Nē. Kreditors izvērtē maksātspēju un var atteikt aizdevumu vai piedāvāt atšķirīgu summu, termiņu un nosacījumus. Atbildīga kreditēšana neparedz automātisku apstiprinājumu.
Kas jādara pēc veco kredītu atmaksas?
Jāpārbauda, vai katra saistība ir pilnībā slēgta un nav palikuši procenti, komisijas vai aktīvs kredītlimits. Vēlams saglabāt kreditoru izsniegtos apliecinājumus par saistību izpildi.
Atbildīgs lēmums par pārkreditāciju
Pārkreditācija var palīdzēt sakārtot vairākas saistības vai aizstāt dārgu aizdevumu ar piemērotākiem nosacījumiem. Tās izdevīgumu nosaka nevis viens rādītājs, bet GPL, kopējā atmaksājamā summa, termiņš, papildu maksas un iespējamie riski kopumā.
Pirms līguma noslēgšanas jāizlasa visa pirmslīguma informācija, jāuzdod jautājumi par neskaidriem noteikumiem un jāpārliecinās, ka maksājums būs ilgtspējīgs. Plašāku informāciju par vietni un tās saturu var atrast DolceCredit.lv sākumlapā.
Šai lapai ir informatīvs raksturs. Tā nav individuāla finanšu vai juridiska konsultācija un negarantē aizdevuma piešķiršanu vai konkrētus kredīta nosacījumus.