Īsā atbilde: patērētājam parasti nav vispārēja aizlieguma vienlaikus iesniegt kredīta pieteikumus vairākiem aizdevējiem. Tomēr tas nenozīmē, ka pieteikšanās vairākiem kredītiem ir drošākais vai izdevīgākais veids, kā salīdzināt piedāvājumus.
Galvenais risks rodas tad, ja vairāki aizdevēji apstiprina pieteikumus un patērētājs neuzmanības, steigas vai nepareizas procesu izpratnes dēļ noslēdz vairākus līgumus. Šādā situācijā var izveidoties vairākas atmaksas saistības, pat ja sākotnēji bija vajadzīgs tikai viens aizdevums.
Turklāt paralēli kredīta pieteikumi var apgrūtināt korektu maksātspējas novērtēšanu. Kamēr viens aizdevējs izskata pieteikumu, cita aizdevēja piešķirtais kredīts vēl var nebūt redzams visos izmantotajos datu avotos. Tas neatbrīvo patērētāju no pienākuma sniegt pilnīgu un patiesu informāciju par savām saistībām.
Ko ikdienā nozīmē “ātrais kredīts”?
Jēdziens ātrais kredīts ir sarunvalodā lietots apzīmējums patēriņa kredītam, kura pieteikšana un izvērtēšana parasti notiek attālināti. Dažādiem produktiem var būt atšķirīgi atmaksas termiņi, maksājumu grafiki, izmaksas un līguma nosacījumi, tāpēc tos nevajadzētu uzskatīt par pilnīgi vienādiem.
Izvērtējot, vai pieteikt ātro kredītu pie vairākiem aizdevējiem, svarīgi nošķirt četrus procesa posmus:
- Pieteikums ir informācijas iesniegšana, lai aizdevējs varētu izvērtēt kredītspēju.
- Piedāvājums ir aizdevēja sagatavoti iespējamā kredīta nosacījumi. Tas vēl ne vienmēr nozīmē noslēgtu līgumu.
- Līguma noslēgšana rada tiesības un pienākumus abām pusēm atbilstoši konkrētā līguma noteikumiem.
- Kredīta izmaksa ir naudas pārskaitīšana vai cita veida finansējuma piešķiršana saskaņā ar līgumu.
Pieteikums pats par sevi parasti vēl nerada pienākumu atmaksāt naudu. Tomēr attālinātā procesā piedāvājuma apstiprināšana un līguma noslēgšana var sekot ļoti ātri. Tāpēc pirms koda ievadīšanas, elektroniskas apstiprināšanas vai citas darbības vienmēr jāpārbauda, vai ar to tiek tikai iesniegts pieteikums vai jau noslēgts saistošs līgums.
Vai vairāki kredīta pieteikumi ir atļauti?
Vispārīgi raugoties, persona var vērsties pie vairākiem kredīta devējiem, lai noskaidrotu, vai un ar kādiem nosacījumiem finansējums būtu pieejams. Vienlaikus katram aizdevējam ir pienākums izvērtēt klienta spēju kredītu atmaksāt, bet patērētājam jāsniedz precīza, pilnīga un aktuāla informācija.
Ja viena pieteikuma izskatīšanas laikā tiek saņemts vai noslēgts cits kredīts, iepriekš norādītā informācija par saistībām var vairs neatspoguļot faktisko situāciju. Šādā gadījumā ir būtiski informēt aizdevēju par izmaiņām, īpaši tad, ja tas pieprasa apliecināt, ka sniegtie dati joprojām ir pareizi.
Iespēja iesniegt vairākus pieteikumus nav tas pats, kas apstiprinājums tam, ka vairāki kredīti ir finansiāli droši vai piemēroti.
Aizdevējs var atteikt kredītu arī tad, ja patērētājs formāli atbilst sākotnējām prasībām. Neviens pieteikums negarantē pozitīvu lēmumu, konkrētu summu vai sākotnēji gaidītos nosacījumus.
Kā aizdevēji vērtē maksātspēju?
Pirms patēriņa kredīta piešķiršanas aizdevējs vērtē, vai klients, ņemot vērā viņa finansiālo situāciju, varēs izpildīt saistības. Precīza metodika dažādiem aizdevējiem atšķiras, taču parasti var tikt ņemti vērā:
- regulārie un pārbaudāmie ienākumi;
- esošie kredīti un citi maksājumu pienākumi;
- ikdienas izdevumi un apgādājamo personu skaits;
- iepriekšējā maksājumu disciplīna;
- kredītinformācijas datubāzēs pieejamā informācija;
- pieprasītā summa un atmaksas termiņš;
- citi aizdevēja riska novērtēšanai nepieciešami dati.
Vairāki ātrie kredīti vienlaikus palielina kopējo ikmēneša maksājumu slogu. Pat ja katrs aizdevums atsevišķi šķiet neliels, visu maksājumu summa var būt grūti savienojama ar īres vai mājokļa maksājumiem, pārtikas izdevumiem, transportu un citiem ikdienas tēriņiem.
Vai vairāki pieteikumi ietekmē kredītvēsturi?
Pieteikuma iesniegšana nav tas pats, kas kavēts maksājums vai neatmaksāts parāds. Tomēr, izskatot pieteikumu, aizdevējs var pārbaudīt kredītinformāciju, un informācija par pieprasījumu atkarībā no izmantotās sistēmas un tiesiskā pamata var tikt reģistrēta vai saglabāta.
Nav iespējams apgalvot, ka katrs pieteikums automātiski samazinās kādu vienotu kredītreitingu, jo aizdevēji izmanto atšķirīgus vērtēšanas modeļus. Taču liels pieteikumu skaits īsā laikā var tikt uztverts kā signāls par paaugstinātu vajadzību pēc finansējuma. Tas var ietekmēt konkrēta aizdevēja riska novērtējumu vai radīt papildu jautājumus par personas finanšu situāciju.
Daudz būtiskāku negatīvu ietekmi parasti rada jau noslēgtu kredītu maksājumu kavējumi, ilgstošs parāds un saistību nodošana parāda atgūšanai.
Galvenie paralēlu kredīta pieteikumu riski
Vairāku līgumu noslēgšana
Lielākais risks ir apstiprināt vairākus piedāvājumus. Tas var notikt, ja patērētājs nosūta pieteikumus vienlaikus un, nesagaidot visu aizdevēju atbildes, apstiprina pirmos saņemtos piedāvājumus. Katrs noslēgtais līgums ir atsevišķa saistība ar savu atmaksas grafiku un izmaksām.
Novecojusi informācija pieteikumos
Ja pēc pirmā pieteikuma iesniegšanas tiek noslēgts cits kredīts, informācija par kopējām saistībām ir mainījusies. Ja aizdevējs lūdz datus precizēt, jaunais kredīts ir jānorāda. Apzināta būtiskas informācijas noklusēšana nav pieņemams veids, kā palielināt iespēju saņemt aizdevumu.
Pārmērīgs ikmēneša slogs
Katram kredītam var būt atšķirīgs maksājuma datums. Vairāki maksājumi mēneša laikā palielina iespēju kādu termiņu nepamanīt vai nepareizi aprēķināt pieejamo naudu. Kavējums savukārt var radīt līgumā un tiesību aktos paredzētas papildu izmaksas un parāda atgūšanas sekas.
Steidzīga piedāvājumu apstiprināšana
Īss lēmuma pieņemšanas laiks var mudināt koncentrēties tikai uz to, cik ātri nauda būs pieejama. Taču būtiskākie jautājumi ir kopējā atmaksājamā summa, maksājumu grafiks, kredīta izmaksas un rīcība gadījumā, ja maksājumu nav iespējams veikt laikā.
Personas datu nodošana vairākiem uzņēmumiem
Katrs pieteikums nozīmē personas un finanšu datu nodošanu attiecīgajam pakalpojuma sniedzējam. Pirms datu iesniegšanas jāpārbauda uzņēmuma identitāte, tiesības sniegt pakalpojumu un privātuma informācija. Datus nevajadzētu ievadīt saitēs, kas saņemtas no nepārbaudīta avota.
Risks aizņemties cita kredīta atmaksai
Ja jauns aizdevums nepieciešams, lai segtu jau esošu ātro kredītu, tas var liecināt par maksātspējas problēmām. Jauna īstermiņa saistība ne vienmēr atrisina naudas plūsmas trūkumu un var palielināt kopējās izmaksas.
Kā salīdzināt piedāvājumus, neiesniedzot daudzus pieteikumus vienlaikus?
Drošāka pieeja ir sākt ar publiski pieejamās informācijas salīdzināšanu un tikai pēc tam iesniegt pieteikumu izvēlētajam aizdevējam. Salīdzinājumam jāizmanto viena un tā pati summa un vienāds vai pēc iespējas līdzīgs atmaksas termiņš.
Pirms pieteikšanās pārbaudiet:
- kopējo atmaksājamo summu;
- procentu likmi un gada procentu likmi, ja tā konkrētajam piedāvājumam ir norādāma un piemērojama;
- komisijas un citus obligātos maksājumus;
- maksājumu skaitu, apmēru un datumus;
- nosacījumus pirmstermiņa atmaksai;
- sekas un iespējamās izmaksas maksājuma kavējuma gadījumā;
- vai tiek piedāvāta termiņa pagarināšana un cik tā izmaksā;
- prasības attiecībā uz ienākumu un citu datu pārbaudi;
- atteikuma tiesības un to izmantošanas kārtību.
Īstermiņa aizdevumu gadījumā ir lietderīgi vērtēt gan standartizētos izmaksu rādītājus, gan faktisko naudas summu, kas būs jāatmaksā. Atsevišķs reklāmas sauklis vai zemāks viens rādītājs neparāda visas līguma izmaksas.
Drošāka pieteikšanās secība
- Nosakiet vajadzīgo summu. Neaizņemieties vairāk tikai tāpēc, ka aizdevējs piedāvā lielāku limitu.
- Izveidojiet budžetu. Aprēķiniet ienākumus, obligātos izdevumus un rezervi neparedzētiem tēriņiem.
- Salīdziniet publiskos nosacījumus. Izvērtējiet kopējās izmaksas, termiņu un kavējuma sekas.
- Izvēlieties vienu piemērotāko aizdevēju. Pārbaudiet, vai pakalpojuma sniedzējs ir tiesīgs sniegt patērētāju kreditēšanas pakalpojumus.
- Iesniedziet vienu pieteikumu. Sniedziet pilnīgu un patiesu informāciju.
- Sagaidiet lēmumu un izlasiet piedāvājumu. Apstiprinājums vēl nav iemesls līgumu parakstīt nekavējoties.
- Pārbaudiet līgumu pirms apstiprināšanas. Īpašu uzmanību pievērsiet kopējai atmaksājamai summai, maksājumu datumiem un kavējuma sekām.
- Tikai vajadzības gadījumā vērsieties pie nākamā aizdevēja. Ja pirmais piedāvājums ir atteikts vai nav piemērots, pirms nākamā pieteikuma noskaidrojiet atteikuma vai neatbilstības iemeslu, ja šāda informācija ir pieejama.
Šāda secīga pieeja negarantē kredīta saņemšanu, taču tā samazina iespēju nejauši noslēgt vairākus līgumus un palīdz saglabāt pārskatāmu pieteikšanās procesu.
Ko darīt, ja vairāki aizdevēji ir apstiprinājuši pieteikumu?
Vispirms noskaidrojiet, vai saņemts tikai piedāvājums vai jau noslēgts līgums. Pārbaudiet e-pastu, klienta profilu, līguma dokumentus un bankas kontu. Naudas saņemšana kontā ir būtiska pazīme, ka process ir nonācis tālāk par vienkāršu pieteikuma izvērtēšanu.
Ja līgums vēl nav noslēgts:
- neapstipriniet vairākus piedāvājumus;
- salīdziniet tos pēc vienādiem kritērijiem;
- izvēlieties ne vairāk kā vienu piedāvājumu, ja kredīts patiešām ir nepieciešams un atmaksājams;
- informējiet pārējos aizdevējus, ka piedāvājums netiks izmantots, ja tas nepieciešams pieteikuma slēgšanai.
Piedāvājuma saņemšana pati par sevi nenozīmē, ka tas noteikti jāpieņem. Tāpat jāņem vērā, ka piedāvājums var būt spēkā tikai noteiktu laiku un galīgie nosacījumi var atšķirties no sākotnējā aprēķina.
Ko darīt, ja jau noslēgti vairāki kredīta līgumi?
Ja nejauši vai steigā noslēgti vairāki līgumi, situāciju nevajadzētu ignorēt. Rīkojieties pēc iespējas ātrāk:
- apturiet jaunu kredītu pieteikšanu;
- apkopojiet visus līgumus, saņemtās summas, maksājumu datumus un kopējās izmaksas;
- sazinieties ar katru aizdevēju un noskaidrojiet līguma statusu;
- pārbaudiet, vai konkrētajam līgumam ir piemērojamas likumā vai līgumā paredzētas atteikuma tiesības un kādā termiņā tās jāizmanto;
- ņemiet vērā, ka atteikšanās no līguma parasti nenozīmē iespēju saņemto naudu paturēt un var būt jāsedz arī par naudas izmantošanas laiku aprēķinātās summas;
- ja visas saistības nav iespējams izpildīt, savlaicīgi informējiet aizdevējus un meklējiet neatkarīgu parādu vai finanšu konsultāciju.
Nav ieteicams automātiski ņemt vēl vienu kredītu, lai samaksātu pirmos maksājumus. Tas var tikai pārcelt problēmu un palielināt kopējo saistību apjomu.
Kad no kredīta labāk atteikties?
Pat viens aizdevums var nebūt piemērots, ja tā atmaksa ir atkarīga no neskaidriem vai vēl nesaņemtiem ienākumiem. Īpaši piesardzīgi jārīkojas, ja:
- kredīts vajadzīgs ikdienas pārtikas vai mājokļa izdevumu regulārai segšanai;
- jau ir kavēti citi maksājumi;
- jaunais aizdevums paredzēts cita kredīta atmaksai;
- ienākumi ir neregulāri vai drīzumā var samazināties;
- nav skaidrs, no kādiem līdzekļiem tiks veikts maksājums;
- neparedzētu izdevumu gadījumā budžetā nepaliktu nekāda rezerve.
Šādās situācijās vispirms ieteicams pārskatīt izdevumus, apspriest esošo rēķinu samaksas iespējas ar pakalpojumu sniedzējiem un meklēt risinājumus, kas nerada jaunas dārgas īstermiņa saistības.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai varu vienā dienā nosūtīt pieteikumus vairākiem aizdevējiem?
Tehniski tas var būt iespējams, un vispārējs aizliegums iesniegt vairākus pieteikumus parasti nepastāv. Tomēr šāda rīcība palielina vairāku apstiprinājumu, datu neatbilstību un vairāku līgumu noslēgšanas risku. Drošāk ir pieteikties secīgi.
Vai divi apstiprināti pieteikumi nozīmē divus kredītus?
Ne obligāti. Jānoskaidro, vai katrā gadījumā saņemts tikai piedāvājums vai jau noslēgts līgums. Pārbaudiet dokumentus un veiktās apstiprināšanas darbības, nevis paļaujieties tikai uz paziņojuma virsrakstu.
Vai atteikts pieteikums sabojā kredītvēsturi?
Atteikums pats par sevi nav kavēts maksājums. Tomēr informācija par pieteikumu vai kredītinformācijas pārbaudi atsevišķos gadījumos var tikt saglabāta, un aizdevēji var ņemt vērā nesenu pieteikumu biežumu savos riska modeļos.
Vai aizdevējam jāzina par citu tikko saņemtu kredītu?
Jāsniedz pilnīga un aktuāla informācija, ko aizdevējs pieprasa maksātspējas izvērtēšanai. Ja pēc pieteikuma iesniegšanas finansiālā situācija ir būtiski mainījusies, nevajadzētu apstiprināt, ka iepriekšējie dati joprojām ir pareizi.
Vai drīkst pieņemt vairākus piedāvājumus un paturēt tikai izdevīgāko kredītu?
Pieņemot piedāvājumu, var tikt noslēgts saistošs līgums. Nav droši pieņemt vairākus piedāvājumus ar domu vēlāk izvēlēties vienu, jo pārējo līgumu izbeigšanai var būt noteikta kārtība un finansiālas sekas.
Vai pieteikumu var atsaukt?
Kamēr līgums nav noslēgts, parasti iespējams informēt aizdevēju, ka pieteikumu vairs nevēlaties turpināt. Ja līgums jau noslēgts, jāvērtē līguma noteikumi un piemērojamās atteikuma vai pirmstermiņa atmaksas tiesības.
Kā rīkoties, ja kredīts vajadzīgs ļoti steidzami?
Steidzamība neatceļ nepieciešamību pārbaudīt izmaksas un atmaksas iespējas. Vispirms nosakiet minimāli nepieciešamo summu, apsveriet alternatīvas un iesniedziet vienu pieteikumu izvēlētam, pārbaudītam pakalpojuma sniedzējam.
Secinājums
Ātrais kredīts pie vairākiem aizdevējiem nav jāuztver kā nekaitīgs cenu salīdzināšanas paņēmiens. Lai gan vairāki kredīta pieteikumi vēl automātiski nenozīmē vairākus parādus, paralēli procesi palielina iespēju noslēgt vairākus līgumus, sniegt novecojušu informāciju un uzņemties budžetam neatbilstošas saistības.
Drošāk ir vispirms salīdzināt publiski pieejamos nosacījumus, aprēķināt atmaksas iespējas un pieteikties vienam izvēlētam aizdevējam. Nākamo pieteikumu vērts apsvērt tikai tad, kad iepriekšējā pieteikuma statuss ir skaidrs un nav izveidojušās jaunas saistības.
Rakstam ir informatīvs raksturs. Pirms līguma noslēgšanas iepazīstieties ar konkrētā piedāvājuma dokumentiem un, ja nepieciešams, konsultējieties ar neatkarīgu speciālistu.