Saņemot piedāvājumu pagarināt kredīta termiņu, vispirms noskaidro, kas mainās jau esošajā līgumā. Mazāks nākamais maksājums vēl neparāda, cik ilgi turpināsies saistības un cik būs jāmaksā kopā. Noliec blakus pašreizējo grafiku un piedāvāto jauno grafiku: salīdzini abu atlikušo daļu no viena un tā paša datuma.
Šis ceļvedis palīdz sagatavot jautājumus pirms piekrišanas grozījumiem. Tas nav konkrēta aizdevēja piedāvājums vai solījums, ka termiņu varēs pagarināt. Ja maksājums sagādā grūtības, sazinies ar kredīta devēju savlaicīgi, negaidot, līdz visi jautājumi būs atrisināti.
Nosauc izmaiņu precīzi
Ar vārdiem “atlikt maksājumu” var tikt domātas atšķirīgas vienošanās. Latvijas Bankas Naudas skola starp iespējamiem risinājumiem min maksājuma datuma maiņu, pamatsummas maksājumu atlikšanu un termiņa pagarināšanu. Nosacījumus apspriež ar konkrēto kredīta devēju.
- Datuma maiņa: noskaidro, vai pārvietots tikai ikmēneša maksājuma datums vai arī pēdējās atmaksas datums.
- Pamatsummas maksājumu atlikšana: pārbaudi, kas šajā laikā tomēr jāmaksā un kā atliktā daļa parādīsies turpmākajā grafikā.
- Termiņa pagarināšana: noskaidro jauno maksājumu skaitu, summas un saistību beigu datumu.
Nepieņem, ka viens nosaukums visiem pakalpojuma sniedzējiem nozīmē vienādus noteikumus. Lūdz izskaidrot tieši piedāvāto vienošanos.
Izveido vienādu sākumpunktu abiem grafikiem
Uz vienas lapas pieraksti salīdzināšanas datumu, neatmaksāto pamatsummu un vēl paredzētos maksājumus. Ja jau ir kavējums, palūdz atsevišķi norādīt nokavēto daļu un ar to saistītos prasījumus. Tā būs vieglāk pamanīt, vai jaunajā kopsummā kaut kas nav pazudis vai pieskaitīts divreiz.
Vecā līguma sākotnējā kopējā atmaksa nav labs pretstats jaunā grafika atlikumam: daļa naudas jau var būt samaksāta. Lūdz kredīta devējam parādīt abus variantus vienam atlikumam un vienam datumam. Ja piedāvājuma sagatavošanas laikā veikts maksājums, pārjautā, vai tas ņemts vērā.
- Vecajā grafikā atzīmē visus vēl nesamaksātos maksājumus.
- Jaunajā atzīmē pirmo un pēdējo maksājumu, kā arī atšķirīgu pēdējās iemaksas summu.
- Atsevišķi pieraksti grozījumu maksu un citus norādītos maksājumus.
- Pie katras neskaidras pozīcijas raksti “jāprecizē”, nevis nulli.
Piemērs: mazāka iemaksa, lielāka atlikusī summa
Izdomāts piemērs, ne tirgus piedāvājums. Vecajā grafikā atlikuši četri maksājumi pa 90 eiro — kopā 360 eiro. Piedāvātajā grafikā ir seši maksājumi pa 65 eiro — kopā 390 eiro. Ikmēneša iemaksa samazinās par 25 eiro, bet grafika maksājumu summa pieaug par 30 eiro.
Ja papildus būtu atsevišķi maksājama grozījumu maksa 15 eiro, kopā būtu 405 eiro. Taču, ja šī maksa jau iekļauta sešās iemaksās, otrreiz to nepieskaita. Šajā piemērā nav aprēķināta procentu likme vai GPL; par īstu līgumu vajadzīgs pilns kredīta devēja aprēķins. Ar vienu jauno mēneša maksājumu vien nepietiek, lai secinātu, ka izmaiņa ir lētāka.
Seši jautājumi par piedāvātajiem noteikumiem
PTAC skaidrojumā par pirmslīguma informāciju uzsvērti termiņš, maksājumi un izmaksas. Šo pārskatīšanas principu vari izmantot arī, lasot grozījumu piedāvājumu; tas nenozīmē, ka katram grozījumam obligāti pienākas viena un tā pati jaunā kredīta veidlapa.
- Kādi maksājumi jāveic laikā līdz jaunā grafika sākumam?
- Vai atlikšanas laikā turpina aprēķināt procentus, un kur tie būs redzami?
- Vai kādu maksājumu pievieno pamatsummai, un ko tas maina vēlāk?
- Vai norādītā maksa jau ietilpst grafika kopsummā?
- Vai mainās likme, pēdējā iemaksa vai cits līguma nosacījums?
- Kāda darbība apliecina piekrišanu, un no kura datuma grozījumi stājas spēkā?
Pie katras atbildes vari norādīt attiecīgo grafika rindu vai vienošanās punktu. Ja atbildes ir tikai telefonsarunā, lūdz tās atsūtīt rakstiski, lai vēlāk vari pārbaudīt saņemto versiju.
Ko rakstīt kredīta devējam
Lūdzu atsūtīt piedāvāto līguma grozījumu tekstu un pilnu jauno maksājumu grafiku. Vēlos salīdzināt vēl maksājamo summu pēc pašreizējiem un piedāvātajiem noteikumiem vienā datumā. Lūdzu atsevišķi norādīt izmaiņu maksu, tās iekļaušanu maksājumos, pirmo un pēdējo maksājumu un grozījumu spēkā stāšanās nosacījumu.
Paraugu pielāgo savai situācijai un sūti kredīta devēja oficiālajā saziņas kanālā. Saglabā savu pieprasījumu, atbildi un abus grafikus kopā. Pieraksti arī, kuri jautājumi vēl nav atbildēti: dokumenta saņemšana pati par sevi nav pierādījums, ka visas neskaidrības atrisinātas.
Atšķir pieprasījumu no panāktas vienošanās
PTAC padomi maksājumu grūtību gadījumā norāda, ka pagarinājums var palielināt kopējās izmaksas un kredīta devējam nav pienākuma piekrist katram grozījumu lūgumam. Pamatsummas atlikšana arī ne vienmēr atbrīvo no procentu maksājumiem. Neuzskati nosūtītu lūgumu par automātiski apstiprinātu maksājumu pārtraukumu; noskaidro, kā rīkoties, kamēr atbilde vēl gaidāma.
Ja piedāvā citu kredītu vecā segšanai, izvērtē arī pārkreditācijas nosacījumi: tas ir cits izvērtēšanas uzdevums. Savukārt ātro kredītu ceļvedis sniedz plašāku produkta pārskatu. Šajā posmā tavs rezultāts ir skaidra atbilde: kas mainās, cik vēl jāmaksā un kad jaunā vienošanās sāk darboties.